Ciertamente, parecería que el uso y cada vez mayor familiaridad, de los conceptos relacionados a equivalencia funcional y neutralidad tecnológica, avizoran en el futuro de los bancos, pese a su rigurosa regulación -dada su naturaleza-, un horizonte trazado por la digitalización de sus productos y servicios.
Y es que, la expansión del comercio electrónico, la aplicación de tecnologías disruptivas, tales como blockchain, machine learning, intervención de algoritmos, big data, open banking e integración a través de APIs (Interfases de Programación), entre otras, agregadas a la noción de instantaneidad en la transmisión de la información en Internet, en escenarios de desintermediación, han confeccionado un nuevo estilo de vida de la sociedad.
Así, la experiencia del cliente es el vértice principal sobre el que se desarrolla la orientación del negocio, en este caso financiero, pasando de un traje pre elaborado del producto del activo, pasivo, servicio u operación neutra que ofrecen los bancos al cliente, a una automatización e inteligencia de mercado, que cambia la perspectiva desde el consumidor o usuario hacia el bien ofertado ya en forma personalizada.
La información del cliente, desempeña un papel importante, que permite a su vez, un conocimiento profundo del mismo y sus necesidades, todo ello dentro de una estricta observancia de las normas de protección de datos personales, su tratamiento, ciclo de vida útil y el deber de acatar el consentimiento informado.
Empero lo anterior, en el expectante recorrer de este camino que Teresa Rodríguez De Las Heras lo gráfica mencionando que “hemos pasado de la tangibilidad a la visibilidad”, en el desarrollo jurídico todavía discutimos acerca de las reglas para regular la representatividad y ejercicio de los derechos contenidos en manifestaciones electrónicas, como por ejemplo, la instrumentación de un pagaré digital y el reto de demandar su ejecutividad a nivel judicial; nos cuestionamos si la banca web o móvil es el futuro de la actividad financiera, o si se trata de una realidad que responde a determinado momento.
Mientras tanto, la tecnología invade y conquista cada vez más espacio, no solamente en los distintos procesos, como por ejemplo la tokenización de activos digitales, sino también a nivel de las personas, en el denominado transhumanismo. Se dice que los implantes de chips permitirán nuevas formas de comunicación a través de ondas cerebrales, o que, los directorios de las compañías contarán entre sus vocales con representaciones de inteligencia artificial.
Resultaría, entonces, que la nueva actividad financiera no se funda en la idea de una banca sin presencia física o en su defecto, en el proceso de desmaterialización de los contratos que las entidades financieras celebran con sus clientes, mediante la aplicación de métodos de autenticación, registro y aceptación (clickwrap) online.
La virtualidad a la que hacemos referencia va más allá de la generalidad para que las manifestaciones de oferta y aceptación en el mundo financiero se realicen en forma electrónica, garantizando su trazabilidad y fiabilidad; tiene que ver con esta hiper personalización que demanda el cliente y que será exigida por la propia hiper conectividad que crece exponencialmente en el mundo.
Aquello, tiene también una estrecha relación con el paralelismo virtual y la interacción con los gemelos digitales de los clientes y consumidores. La nueva actividad financiera tiene que preocuparse también de atender las necesidades e intercambios de las personas, en la, por ahora, metáfora del metaverso.
Jorge Alvarado, LLM.
Excelente